手续费低才能吸引商家接受Apple Pay

对苹果(Apple)新推出的 Apple Pay 移支付功能，市场研究机构 Gartner 副总裁Avivah Litan分享了对此新功能及市场机制之看法；他表示，目前有关Apple Pay资金安全防护功能的细节虽然尚不清楚，不过看来似乎会与Visa、MasterCard等信用卡知名品牌，还有发行这些信用卡的各大银行合作，推出一套金融服务业者都赞同且认可的支付卡凭证化(tokenization)系统。

这表示消费者不必在自己的电子货币包中储存卡片数据，而是以信用卡设定 Apple Pay 系统(可与 iTunes 帐户使用相同信用卡，也可以设定他张卡片)。当消费者准备付款时，金融服务商会发送一组只能使用单次的认证载具(token)号码以启动付费流程。认证载具必须要有使用规范，例如认证载具的有效期限及范围，还有付费金额上限等等。

Litan表示，认证载具号码并非信用卡号，商家如果不必经手、储存或传输信用卡号，在资金安全方面将带来许多好处，例如：1. 商家的信用卡产业合规(PCI compliance)范围可大幅缩小；2. 商家可避免卡片数据外泄，而且认证载具号码不能二次使用，就不会有人想去窃取这些数据，让系统更为安全。

而Litan深信，商家的接受度将是带动新型态付费系统普及的主要推手，甚至比消费者的接受度还重要，Apple Pay若要成功，就必须为商家所接受。不过Apple Pay是否具备足够的资金安全功能以吸引商家采用？他的分析是：

目前接受信用卡付款的3,000多万商家可能大多还无法认同。除非所有消费者都使用Apple Pay，商家还是必须花钱取得信用卡产业合规所要求的复杂资金安全功能。

商家已经花钱升级EMV终端机(芯片卡用)，还必须在2015年10月前做好升级与责任转移(liability shift)相关准备，否则无法处理EMV芯片卡付款，遇诈骗时还得自行负担损失。EMV终端机经授权后具备近场通讯(NFC)手机付费功能，商家也必须支持感应NFC的EMV刷卡功能。但苹果至今尚未言明是否支持EMV标准。(但未来可能提供支持)。

Gartner访谈的许多大型商家都在升级POS系统，加强卡片数据的点对点加密(P2PE)管理，这是因为他们听过太多数据外泄事件，不想成为下一家受害的零售商。有了点对点加密功能，实体店面就能提供卡片数据Z快速、Z严密的保护，因此虽然信用卡业者尚未针对这套技术达成标准化共识，市场仍对它相当有兴趣。

Litan指出，芯片(EMV)信用卡至少还要5到7年才会在美国普及，但为了保护自身利益和卡片数据，商家是没办法等这么久的。商家若采用点对点加密技术马上就能看到效果，不必等发卡机构与消费者开始使用芯片卡。那么，苹果要怎么做才能鼓励商家接受Apple Pay？他的看法是：

应仿效Square等支付服务商，向商家收取较低的手续费。为了降低iTunes交易成本，苹果已在支付整合服务(payment aggregation)方面累积许多经验与技术。如果把这套支付整合技术用在特约商店，只要Visa和MasterCard不反对，苹果JD能提供比现行支付服务商及银行更低的手续费率。

在Apple Pay电子货币包中内建带动营收与用户忠诚度的功能，以刺激商家销售量。苹果也有能力做到这点，但就提升商家接受度而言，这一点的重要仍不及降低手续费。

Litan归纳表示，Apple Pay的推出相当令人振奋，甚至有可能就此改变支付市场版图，至少在美国是如此，因为当地商家三天两头就爆发资料外泄事件，资安防护问题与花费高到令人咋舌。苹果的确可以利用这股资安热潮，提供商家与消费者更安全的付费方式。但这毕竟只是广大顾客群的一小部分，其他人仍然需要保护。

他的个人看法是，降低手续费将是Apple Pay成功的关键所在。Google可能在资金安全保护功能上仿效苹果，接着还必须邀集合作手机制造商将手机中NFC芯片链接Google Wallet。这对属于封闭式系统的苹果来说更加容易，因为手机与手机所采用的软件都是自家制造。

不过Litan也认为，还是要等到Google加入战局，Android手机也能提供更安全的支付机制，NFC移动支付才能真正普及。而可期待的是，将因此有可能逐渐消弭支付卡数据外泄事件，至少将焦点转移到其他目标上。